Цифровой рубль: государство хочет напрямую «присматривать» за тратами граждан

Рос­сий­ский Цен­тро­банк пла­ни­ру­ет с 2025 года начать посте­пен­ное внед­ре­ние циф­ро­во­го руб­ля. Это новая фор­ма валю­ты, кото­рую, по заяв­ле­ни­ям пред­ста­ви­те­лей ЦБ, мож­но будет исполь­зо­вать наравне с налич­но­стью и без­на­лич­ны­ми рас­чё­та­ми. Циф­ро­вой рубль мож­но будет обме­нять на налич­ные по кур­су «1 к 1». В ЦБ заве­ря­ют, что новая фор­ма валю­ты будет более без­опас­ной для поль­зо­ва­те­лей, чем налич­ные, а комис­сии по ней будут ниже, чем у «без­на­ла». Как ожи­да­ет­ся, каж­дый рубль будет иметь инди­ви­ду­аль­ный код, «как номер на бумаж­ной банк­но­те», а ЦБ смо­жет огра­ни­чи­вать их исполь­зо­ва­ние, напри­мер, для борь­бы с кор­руп­ци­ей и нар­ко­тра­фи­ком. Экс­пер­ты гово­рят, что циф­ро­вой рубль даст Цен­тро­бан­ку боль­ше воз­мож­но­стей для опе­ра­тив­но­го кон­тро­ля за наци­о­наль­ной валю­той.

Что­бы не про­пу­стить новые тек­сты «Вёрст­ки», под­пи­сы­вай­тесь на наш теле­грам-канал

Что такое цифровой рубль?

О появ­ле­нии циф­ро­во­го руб­ля в октяб­ре 2020 года заявил лич­но зам­пред Цен­тро­бан­ка Алек­сей Забот­кин. Это один из глав­ных людей в рос­сий­ской бан­ков­ской систе­ме: он отве­ча­ет за опре­де­ле­ние кур­сов валют и всю денеж­но-кре­дит­ную поли­ти­ку ЦБ. Под­клю­чить к пиа­ру про­ек­та такую «тяжё­лую артил­ле­рию» при­шлось, так как было понят­но, что у рос­си­ян «циф­ро­вой рубль» в пер­вое вре­мя не будет поль­зо­вать­ся дове­ри­ем. Сра­зу после появ­ле­ния пер­вых сооб­ще­ний о его раз­ра­бот­ке одним из самых частых вопро­сов граж­дан к ЦБ ста­ло: «А что такое рос­сий­ская циф­ро­вая валю­та?» (коли­че­ство запро­сов «циф­ро­вой рубль» осе­нью 2020 года вырос­ло с 1 тыс. до 41 тыс. запро­сов).

Забот­кин, отве­чая на этот вопрос, опи­сы­вал схе­му рабо­ты циф­ро­во­го руб­ля так. Эми­тен­том ново­го вида валю­ты, то есть ответ­ствен­ным за его выпуск и обес­пе­че­ние пла­тё­же­спо­соб­но­сти — как и в слу­чае с обыч­ной «налич­кой» — дол­жен стать Цен­тро­банк. Дру­ги­ми сло­ва­ми, отве­чать за обо­рот новой валю­ты будут офи­ци­аль­ные рос­сий­ские вла­сти. В этом одно из глав­ных отли­чий циф­ро­во­го руб­ля от при­выч­но­го бан­ков­ско­го «без­на­ла»: обя­за­тель­ства по его исполь­зо­ва­нию лягут на госу­дар­ство, а не на банк. Кли­ент будет как бы давать вла­стям свои сред­ства в руб­лях в долг, когда поло­жит их на свой «циф­ро­вой руб­лё­вый» счёт.

При этом за все опе­ра­ции по счё­ту, а так­же за про­вер­ку их без­опас­но­сти и пре­се­че­ние все­воз­мож­ных зло­упо­треб­ле­ний будут отве­чать ком­мер­че­ские бан­ки. Через их при­ло­же­ния, как пла­ни­ру­ют в Цен­тро­бан­ке, граж­дане и смо­гут исполь­зо­вать циф­ро­вой рубль. В нача­ле реа­ли­за­ции про­ек­та, как писал в сво­ей ста­тье Забот­кин, в Цен­тро­бан­ке изу­ча­ли воз­мож­ность напря­мую, без посред­ни­че­ства бан­ков, откры­вать сче­та с циф­ро­вы­ми руб­ля­ми и управ­лять ими. Но гипо­те­ти­че­ские затра­ты на под­дер­жа­ние этих сер­ви­сов ока­за­лись для ЦБ слиш­ком боль­ши­ми.

Любой чело­век или орга­ни­за­ция могут открыть один вир­ту­аль­ный коше­лёк, на кото­ром циф­ро­вые руб­ли будут хра­нить­ся в виде уни­каль­ных кодов. Что­бы сде­лать это, нуж­но будет заклю­чить дого­вор с ЦБ. Ожи­да­ет­ся, что новая фор­ма валю­ты будет иметь те же свой­ства, что и уже суще­ству­ю­щие налич­ные и «без­нал», и их мож­но будет обме­ни­вать по кур­су «1 к 1». Стро­го гово­ря, такие опе­ра­ции будут даже не обме­ном, а пере­хо­дом руб­ля из одной фор­мы в дру­гую. Забот­кин несколь­ко раз под­чёр­ки­вал, что циф­ро­вой рубль — это все­го лишь допол­ни­тель­ная фор­ма суще­ство­ва­ния валю­ты и что никто не соби­ра­ет­ся отме­нять налич­ные или обыч­ный бан­ков­ский без­на­лич­ный рас­чёт в Рос­сии.

В чём отличия между цифровым и обычным рублём?

Меж­ду обыч­ны­ми и циф­ро­вы­ми руб­ля­ми всё же будут и раз­ли­чия. Не исклю­че­но, что исполь­зо­ва­ние новой циф­ро­вой валю­ты будет огра­ни­че­но. Цен­тро­банк может зако­ди­ро­вать неко­то­рые руб­ли так, что­бы на них нель­зя было, к при­ме­ру, делать став­ки в бук­ме­кер­ских кон­то­рах или поку­пать алко­голь. Если же речь пой­дёт о госу­дар­ствен­ных рас­хо­дах, то полу­чив­шие циф­ро­вые руб­ли под­ряд­чи­ки смо­гут тра­тить их толь­ко «целе­во»: напри­мер, на закуп­ку строй­ма­те­ри­а­лов или зар­пла­ты. «С помо­щью циф­ро­вых руб­лей мож­но так­же выпла­чи­вать целе­вые посо­бия и суб­си­дии, что может ослож­нить финан­со­вую гиб­кость исполь­зо­ва­ния такой соци­аль­ной под­держ­ки для насе­ле­ния, — объ­яс­нил „Вёрст­ке“ юрист Рос­ком­сво­бо­ды. — С дру­гой сто­ро­ны, это может суще­ствен­но затруд­нить схе­мы с обна­ли­чи­ва­ни­ем мате­рин­ско­го капи­та­ла или дру­го­го мошен­ни­че­ства, свя­зан­но­го с неза­кон­ным исполь­зо­ва­ни­ем соци­аль­ных посо­бий».

Хотя циф­ро­вы­ми руб­ля­ми мож­но будет пла­тить как обыч­ной кар­точ­кой и налич­ны­ми, госу­дар­ство будет напря­мую «при­смат­ри­вать» за тра­та­ми граж­дан при исполь­зо­ва­ни­ии этой валю­ты. В ЦБ осо­бен­но гор­дят­ся тем, что бла­го­да­ря инди­ви­ду­аль­ным кодам на каж­дом циф­ро­вом руб­ле мож­но будет лег­ко отсле­дить все его пере­ме­ще­ния. Прав­да, что делать, если его обна­ли­чат зло­умыш­лен­ни­ки, в регу­ля­то­ре не сооб­ща­ют.

Таким обра­зом для Цен­тро­бан­ка циф­ро­вой рубль может стать боль­шим под­спо­рьем в управ­ле­нии финан­са­ми стра­ны. Речь не толь­ко о кон­тро­ле за тран­зак­ци­я­ми (госу­дар­ство и так ведёт над­зор за без­на­лич­ны­ми пла­те­жа­ми), но и о «момен­таль­ном и пря­мом кон­тро­ле за моне­тар­ной поли­ти­кой». Как пояс­ни­ли «Вёрст­ке» в Рос­ком­сво­бо­де, с помо­щью новой валю­ты госу­дар­ство смо­жет момен­таль­но про­во­дить дено­ми­на­цию или вво­дить общие огра­ни­че­ния на исполь­зо­ва­ние денег. «Напри­мер, в слу­чае ковид­ных огра­ни­че­ний мож­но будет запре­тить с помо­щью циф­ро­вых руб­лей опла­чи­вать биле­ты и гости­ни­цы», — уточ­нил собе­сед­ник.

Ещё одной из осо­бен­но­стей циф­ро­во­го руб­ля может стать воз­мож­ность пла­тить им без под­клю­че­ния к интер­не­ту. «Это осо­бен­но акту­аль­но для мест, где есть про­бле­мы с под­клю­че­ни­ем к сети», — отме­ча­ют в бан­ке. В таких слу­ча­ях вла­де­лец кошель­ка смо­жет рас­пла­тить­ся в мага­зине теле­фо­ном, как это сей­час про­ис­хо­дит с без­на­лич­ным рас­чё­том. Прав­да, оче­вид­но, что поло­жить день­ги на циф­ро­вой коше­лёк, как и, к при­ме­ру, зачис­лить на него зар­пла­ту, мож­но будет толь­ко через интер­нет. Кро­ме того, в ЦБ обе­ща­ют низ­кие комис­сии за исполь­зо­ва­ние циф­ро­вых руб­лей. Если бан­ков­ские комис­сии за пере­во­ды могут пре­вы­шать 1% от сум­мы тран­зак­ции, то для циф­ро­вых руб­лей её пла­ни­ру­ет­ся уста­но­вить на уровне в 0,3%, а для пред­при­я­тий ЖКХ — вооб­ще в 0,2% и не более 10 руб­лей с пере­во­да.

Цифровой рубль — это государственная криптовалюта?

Цен­тро­банк одно­знач­но отве­ча­ет на этот вопрос — нет. По сло­вам регу­ля­то­ра, глав­ным отли­чи­ем циф­ро­во­го руб­ля от «крип­ты» ста­нет то, что отве­чать за исполь­зо­ва­ние новой фор­мы руб­лей будет ЦБ. Это фиат­ная, то есть обес­пе­чен­ная госу­дар­ством, валю­та. «Крип­та» же, как отме­ча­ют в Цен­тро­бан­ке, не име­ет госу­дар­ствен­но­го обес­пе­че­ния, а её курс боль­ше зави­сит от инте­ре­са поку­па­те­лей, чем от состо­я­ния наци­о­наль­ной эко­но­ми­ки. Одна­ко у циф­ро­во­го руб­ля и, к при­ме­ру, стей­бл­ко­и­нов и прав­да мно­го обще­го.

Во-пер­вых, по про­ек­ту ЦБ, дан­ные о тран­зак­ци­ях и состо­я­нии кошель­ков будут сохра­нять­ся, как и в слу­чае с «крип­той», с помо­щью блок­чей­на, то есть рас­пре­де­лён­ных хра­ни­лищ. В бан­ке утвер­жда­ют, что таким обра­зом смо­гут надёж­но защи­тить кошель­ки и без­опас­ность тран­зак­ций: в слу­чае ата­ки на одно из зве­ньев хра­не­ния инфор­ма­ции, будь то банк или сер­ве­ры ЦБ, кошель­ки не «обну­лят­ся», а дан­ные о них не про­па­дут.

Во-вто­рых, как и в слу­чае с крип­то­ва­лю­той, доступ к циф­ро­во­му руб­лю, по про­ек­ту, поль­зо­ва­те­ли будут полу­чать с помо­щью токе­нов — инди­ви­ду­аль­ных клю­чей к кошель­кам. В‑третьих, спо­соб хра­не­ния циф­ро­вых руб­лей в офлайне на теле­фоне силь­но похож на «холод­ные кошель­ки» для крип­то­ва­лют, кото­рые дают воз­мож­ность хра­нить их без свя­зи с интер­не­том. В ЦБ допус­ка­ют, что циф­ро­вой рубль смо­жет кон­ку­ри­ро­вать с рас­ту­щим крип­то­рын­ком.

Что­бы не про­пу­стить новые тек­сты «Вёрст­ки», под­пи­сы­вай­тесь на наш теле­грам-канал

Когда цифровой рубль появится в обращении?

Изна­чаль­но, по замыс­лу ЦБ, циф­ро­вой рубль дол­жен был вой­ти в повсе­днев­ный обо­рот в 2030 году. Но вой­на с Укра­и­ной и санк­ции про­тив рос­сий­ской финан­со­вой систе­мы рез­ко уско­ри­ли этот про­цесс. Уже в 2023 году 12 бан­ков при­ня­ли уча­стие в экс­пе­ри­мен­те по исполь­зо­ва­нию циф­ро­во­го руб­ля «с насто­я­щи­ми кли­ен­та­ми». Самым круп­ным из бан­ков-участ­ни­ков стал «Аль­фа-Банк» Пет­ра Аве­на и Миха­и­ла Фрид­ма­на. Осе­нью про­шло­го года бан­ки отчи­та­лись о том, что успеш­но про­те­сти­ро­ва­ли откры­тие кошель­ков на сер­ве­рах Цен­тро­бан­ка, пере­вод «без­на­ла» со сче­тов кли­ен­тов в циф­ро­вые руб­ли и обрат­но, а так­же рас­чё­ты меж­ду циф­ро­вы­ми кошель­ка­ми с исполь­зо­ва­ни­ем ресур­сов раз­ных бан­ков. В этих слу­ча­ях отпра­ви­тель и полу­ча­тель циф­ро­вых руб­лей рабо­та­ли со сво­и­ми кошель­ка­ми через интер­фей­сы двух раз­ных бан­ков. Судя по офи­ци­аль­ным заяв­ле­ни­ям пред­ста­ви­те­лей участ­ни­ков экс­пе­ри­мен­та, опыт им понра­вил­ся.

Тести­ро­ва­ние про­дол­жа­ет­ся и сей­час, а посте­пен­ное вве­де­ние циф­ро­во­го руб­ля, по дан­ным ЦБ, теперь запла­ни­ро­ва­но на 2025 год.

Готовы ли россияне к цифровым рублям

Пока непо­нят­но, гото­во ли рос­сий­ское обще­ство при­нять циф­ро­вой рубль. Что­бы бороть­ся со слу­ха­ми о нём, ЦБ раз­ме­стил на сво­ём офи­ци­аль­ном сай­те руб­ри­ку под назва­ни­ем «Мифы о циф­ро­вом руб­ле». Там крат­ко опро­вер­га­ют­ся семь самых попу­ляр­ных, по вер­сии бан­ка, заблуж­де­ний о новом виде валю­ты. В част­но­сти, о том, что у неё будет свой соб­ствен­ный курс, что день­ги будут про­па­дать «после отклю­че­ния све­та» и что с помо­щью циф­ро­во­го руб­ля госу­дар­ство вве­дёт тоталь­ную слеж­ку за финан­са­ми граж­дан.

На послед­ний «миф» ЦБ, прав­да, отве­ча­ет доволь­но рас­плыв­ча­то. «Объ­ём инфор­ма­ции о граж­да­нах при опе­ра­ци­ях с циф­ро­вы­ми руб­ля­ми не будет пре­вы­шать объ­ём инфор­ма­ции, кото­рый уже уста­нов­лен по опе­ра­ци­ям с без­на­лич­ны­ми руб­ля­ми, — ска­за­но на сай­те регу­ля­то­ра. — Инфор­ма­ция об остат­ках на циф­ро­вых кошель­ках и инфор­ма­ция о циф­ро­вых руб­лях защи­ще­на бан­ков­ской тай­ной точ­но так же, как и инфор­ма­ция по сче­там в бан­ках».

Каким обра­зом при этом циф­ро­вая валю­та смо­жет кон­ку­ри­ро­вать с обыч­ной налич­но­стью, глав­ное пре­иму­ще­ство кото­рой — как раз ано­ним­ность пла­те­жей, в ведом­стве не ука­зы­ва­ют. Евро­пей­ский ЦБ, кото­рый так­же про­ра­ба­ты­ва­ет воз­мож­ность внед­ре­ния циф­ро­вой валю­ты, решил эту дилем­му, заявив, циф­ро­вые евро, если будут выпу­ще­ны, не будут иметь инди­ви­ду­аль­ных кодов и про­чих «спо­со­бов обна­ру­же­ния». Рос­сий­ский ЦБ воз­мож­ность такой меры, по край­ней мере пуб­лич­но, пока не рас­смат­ри­ва­ет.

Редак­ция «Вёрст­ки»

Облож­ка: Эду­ард Хле­буш­кин

Под­дер­жать «Вёрст­ку» мож­но из любой стра­ны мира — это всё ещё без­опас­но и очень важ­но. Нам очень нуж­на ваша под­держ­ка сей­час. Как нам помочь →